Ondrej Holzman Ngày nay, thiết bị di động đã có thể thay thế mọi thứ. Việc “chuyển hóa” thành thẻ thanh toán của họ rất hữu ích, khi bạn chỉ cần đưa điện thoại vào máy thanh toán là đã được thanh toán. TRONGe thế giới của Apple, dịch vụ này có tên là Apple Pay và năm 2015 là thử thách đầu tiên của cô.
Tim Cook cho biết: “Chúng tôi tin tưởng rằng năm 2015 sẽ là năm của Apple Pay”, xem xét sự quan tâm và phản hồi ban đầu từ các nhà bán lẻ vào đầu năm ngoái. Chỉ vài tháng trước người đứng đầu Apple, chính dịch vụ này đại diện và vào cuối tháng 2014 năm XNUMX, Apple Pay đã chính thức ra mắt.
Sau khoảng mười lăm tháng hoạt động, giờ đây chúng ta có thể đánh giá liệu những lời của Cook về "năm của Apple Pay" chỉ là mơ tưởng hay liệu nền tảng apple có thực sự thống trị lĩnh vực thanh toán di động hay không. Câu trả lời có hai mặt: có và không. Sẽ là quá dễ dàng nếu gọi năm 2015 là năm của Apple. Có một số lý do.
Chắc chắn là chưa đáng để đo lường sự thành công của Apple Pay bằng một số con số. Ví dụ, nó chiếm bao nhiêu trong tất cả các giao dịch không dùng tiền mặt, bởi vì ở Hoa Kỳ, nó vẫn là một con số rất nhỏ. Giờ đây, điều quan trọng hơn nhiều là phải theo dõi sự phát triển của dịch vụ, sự phát triển của toàn bộ thị trường thanh toán di động và trong trường hợp của Apple Pay, cũng là thu hút sự chú ý đến một số chi tiết cụ thể mang lại sự khác biệt cơ bản giữa thị trường Mỹ và thị trường Mỹ. , ví dụ: thị trường châu Âu hoặc Trung Quốc.
Cuộc chiến cạnh tranh (không)
Nếu chúng ta phải đánh giá năm 2015 theo khía cạnh ai được nhắc đến nhiều nhất, thì trong lĩnh vực thanh toán gần như chắc chắn đó là Apple Pay. Không phải là không có sự cạnh tranh, nhưng sức mạnh truyền thống của thương hiệu công ty Cupertino và khả năng mở rộng dịch vụ mới tương đối nhanh chóng vẫn có tác dụng.
Cuộc chiến hiện tại thực tế diễn ra giữa bốn hệ thống và hai trong số chúng không phải ngẫu nhiên được đặt tên giống với hệ thống của Apple - Pay. Sau thất bại với Wallet, Google quyết định từ bỏ giải pháp Android Pay mới, Samsung cũng nhảy vào cuộc và bắt đầu triển khai Samsung Pay trên điện thoại của họ. Và cuối cùng, có một nhân tố chủ chốt ở thị trường Mỹ, CurrentC.
Tuy nhiên, Apple chiếm thế thượng phong trước mọi đối thủ ở hầu hết các điểm, hoặc ít nhất là không có ai hơn ai. Mặc dù một số sản phẩm cạnh tranh có thể dễ dàng sử dụng, bảo vệ dữ liệu riêng tư của người dùng và bảo mật đường truyền theo cách tương tự, nhưng Apple đã có thể tuyển dụng số lượng ngân hàng hợp tác lớn hơn đáng kể. Điều này, cùng với số lượng người bán có thể thực hiện thanh toán di động, là yếu tố quyết định số lượng người dùng tiềm năng mà công ty có thể tiếp cận.
Việc nó là một nền tảng đóng cửa với hệ sinh thái táo có thể là một bất lợi có thể có của Apple Pay so với tất cả những điều đã đề cập. Nhưng ngay cả với Android Pay, bạn không thể thanh toán ở bất kỳ nơi nào khác ngoài Android mới nhất và Samsung cũng chỉ đóng Pay cho điện thoại của mình. Vì vậy, mọi người đều làm việc trên cát của mình và chủ yếu phải làm việc trên chính bản thân mình để tiếp cận khách hàng. (Trường hợp này hơi khác một chút với CurrentC, hoạt động trên cả Android và iOS, nhưng không thể thay thế trực tiếp cho thẻ thanh toán; hơn nữa, nó chỉ là thứ "Mỹ".)
Vì các dịch vụ thanh toán di động khác nhau không cạnh tranh trực tiếp với nhau nên ngược lại, tất cả các công ty đều có thể vui mừng vì đã dần gia nhập thị trường. Bởi vì mọi dịch vụ như vậy, dù là Apple, Android hay Samsung Pay, sẽ giúp truyền bá nhận thức và khả năng thanh toán bằng điện thoại di động, đồng thời buộc người bán phải thích ứng với xu hướng mới và các ngân hàng phải phân phối các thiết bị đầu cuối tương thích.
Hai thế giới
Có thể những dòng trước đó không có nhiều ý nghĩa với bạn. Bạn hỏi nhu cầu giáo dục về thanh toán di động hoặc thậm chí không tiếp xúc là gì? Và ở đây chúng ta đang gặp phải một vấn đề lớn, đó là sự xung đột của hai thế giới khác nhau. Hoa Kỳ so với phần còn lại của thế giới. Trong khi Châu Âu và đặc biệt là Cộng hòa Séc dẫn đầu trong lĩnh vực thanh toán không tiếp xúc thì Hoa Kỳ về cơ bản đã ngủ quên và người dân ở đó tiếp tục thanh toán bằng thẻ sọc từ và quẹt thẻ qua đầu đọc.
Mặt khác, thị trường châu Âu cũng như thị trường Trung Quốc đều được chuẩn bị một cách hoàn hảo. Chúng tôi có tất cả ở đây: khách hàng thường mua hàng bằng cách chạm thẻ (và ngày nay thậm chí cả thiết bị di động) vào thiết bị đầu cuối, người bán đã quen chấp nhận các khoản thanh toán như vậy và các ngân hàng hỗ trợ tất cả.
Mặt khác, người Mỹ thường không biết gì về khả năng thanh toán bằng điện thoại di động, bởi vì nhiều khi họ không biết rằng đã có thể thanh toán không tiếp xúc. Apple, và không chỉ Apple, đang hoạt động rất kém. Nếu người dùng không biết rằng những tùy chọn như vậy thậm chí còn tồn tại thì rất khó để đột ngột bắt đầu sử dụng Apple Pay, Android Pay hoặc Samsung Pay. Ngoài ra, nếu muốn, anh ta thường gặp phải sự thiếu chuẩn bị của người bán, họ sẽ không có thiết bị đầu cuối tương thích.
Samsung đã cố gắng giải quyết vấn đề này của thị trường Mỹ bằng cách làm cho Pay của họ hoạt động không chỉ với thiết bị đầu cuối không tiếp xúc mà còn với đầu đọc dải từ, nhưng họ có ít hàng trăm ngân hàng hợp tác phát hành thẻ thanh toán hơn Apple và do đó việc áp dụng bị cản trở ở những nơi khác.
Ở Hoa Kỳ, có một thứ nữa đang cản trở mọi thứ – CurrentC đã được đề cập. Giải pháp này không đơn giản như đưa điện thoại của bạn vào thiết bị đầu cuối, nhập mã hoặc dấu vân tay và bạn được thanh toán mà bạn phải mở ứng dụng, đăng nhập và quét mã vạch. Nhưng vấn đề là các chuỗi bán lẻ lớn nhất của Mỹ như Walmart, Best Buy hay CVS đều đặt cược vào CurrentC nên khách hàng bình thường ở đây chưa học được cách sử dụng các dịch vụ hiện đại.
May mắn thay, Best Buy đã chấm dứt mối quan hệ độc quyền với CurrentC và chúng tôi chỉ có thể hy vọng rằng những người khác sẽ làm theo. Giải pháp của Apple, Google và Samsung vừa đơn giản hơn vừa trên hết là an toàn hơn về cơ bản.
Mở rộng là điều bắt buộc
Apple Pay không bao giờ có nghĩa là một thứ hoàn toàn của Mỹ. Apple đã hoạt động trên toàn cầu trong một thời gian dài, nhưng quê hương là nơi đầu tiên hãng thu xếp được tất cả các mối quan hệ đối tác cần thiết. Bản thân họ ở Cupertino có lẽ đã mong đợi đưa hệ thống thanh toán của mình đến các quốc gia khác sớm hơn nhiều, nhưng vào tháng 2016 năm XNUMX, tình hình là ngoài Hoa Kỳ, Apple Pay chỉ có sẵn ở Vương quốc Anh, Canada, Úc, Hồng Kông, Singapore và Tây Ban Nha.
Đồng thời, ban đầu có tin đồn rằng Apple Pay có thể đến châu Âu sớm nhất là vào đầu năm 2015. Cuối cùng, nó chỉ mới đi được nửa chặng đường và chỉ ở Vương quốc Anh. Lần mở rộng tiếp theo sang các quốc gia nêu trên chỉ diễn ra vào tháng XNUMX năm ngoái (Canada, Úc) hoặc bây giờ là vào tháng XNUMX và tất cả điều này đều có một hạn chế lớn – Apple Pay chỉ hỗ trợ American Express tại đây, điều này đặc biệt khó chịu ở Châu Âu, nơi Visa và Mastercard vấn đề thống trị.
Apple rõ ràng gần như không thành công trong việc đàm phán hợp đồng và thu hút các ngân hàng, thương gia và tổ chức phát hành thẻ tham gia giải pháp của mình như ở Hoa Kỳ. Đồng thời, việc mở rộng quy mô lớn là vô cùng quan trọng cho sự phát triển hơn nữa của dịch vụ.
Nếu Apple Pay không bắt đầu ở Mỹ mà ở châu Âu, nó gần như chắc chắn đã có khởi đầu tốt hơn nhiều và các con số sẽ tốt hơn đáng kể. Như đã đề cập, trong khi toàn bộ hoạt động thanh toán di động vẫn còn là một điều gì đó khoa học viễn tưởng đối với thị trường Mỹ, thì hầu hết người châu Âu đã nóng lòng chờ đợi Apple (hoặc bất kỳ hãng nào khác) Pay cuối cùng cũng xuất hiện. Hiện tại, chúng ta phải dán nhiều nhãn dán đặc biệt khác nhau lên điện thoại di động của mình hoặc đặt những tấm bìa khó coi lên chúng để ít nhất chúng ta có thể thử ý tưởng về tương lai của thanh toán không tiếp xúc.
Ví dụ: ở Anh, mọi người đã có thể thanh toán bằng Apple Pay trên phương tiện giao thông công cộng, đây là một ví dụ tuyệt vời về việc sử dụng dịch vụ như vậy. Càng có nhiều lựa chọn như vậy thì càng dễ dàng cho mọi người thấy thanh toán di động tốt cho việc gì và nó không chỉ là một mốt công nghệ nào đó mà thực sự là một thứ hữu ích và hiệu quả. Ngày nay, hầu hết mọi người đều lên xe điện hoặc tàu điện ngầm với điện thoại di động trong tay, vậy tại sao phải lấy tiền lẻ hoặc thẻ. Một lần nữa: một thông điệp rất rõ ràng và hiển nhiên ở Châu Âu, một nền giáo dục cơ bản và khác biệt hơn một chút là cần thiết ở Mỹ.
Châu Âu đang chờ đợi
Nhưng cuối cùng nó không nói nhiều về Hoa Kỳ. Apple có thể cố gắng hết sức, nhưng việc điều chỉnh công ty (không chỉ khách hàng mà còn cả ngân hàng, nhà bán lẻ và những người khác) với thanh toán không tiếp xúc và công nghệ mới cần có thời gian. Ngay cả ở Châu Âu, việc sử dụng băng từ vẫn không dừng lại chỉ sau một đêm, chỉ có điều bây giờ chúng ta đã dẫn đầu lâu dài ở Mỹ - có phần trái ngược với phong tục thông thường.
Điều quan trọng là đưa Apple Pay đến châu Âu càng sớm càng tốt. Và cả đến Trung Quốc. Thị trường ở đó thậm chí còn được chuẩn bị tốt hơn cho thanh toán di động so với thị trường châu Âu. Số lượng thanh toán di động được thực hiện mỗi tháng lên tới hàng trăm triệu và tỷ lệ người dân ở đây cũng có iPhone mới nhất cần thiết cho Apple Pay lớn hơn. Xét cho cùng, đây cũng là một tin tích cực cho năm 2016: số lượng iPhone mới nhất sẽ tăng lên trên toàn thế giới và kéo theo đó là khả năng sử dụng điện thoại để thanh toán.
Và vì Apple dường như sẽ đến Trung Quốc với Pay của mình trong những tháng tới, thị trường Trung Quốc có thể sẽ là thị trường quan trọng hơn đối với gã khổng lồ California so với thị trường Mỹ nhờ vào vị thế và khối lượng giao dịch di động.
Trong những tháng tới, châu Âu có lẽ sẽ chẳng còn việc gì để làm ngoài việc đứng nhìn một cách buồn bã. Ví dụ, mặc dù đại diện của Visa đã tuyên bố ngay sau khi ra mắt dịch vụ vào năm 2014 rằng họ rất quan tâm đến việc giúp Apple đàm phán với các ngân hàng trong nước và có thể cùng nhau mở rộng Apple Pay trên khắp Châu Âu, bao gồm cả Cộng hòa Séc, nhanh nhất có thể. có thể, vẫn không có gì xảy ra.
Tây Ban Nha, mới được thêm vào công ty được chọn, có vẻ giống như một tiếng kêu trong bóng tối, đặc biệt khi thỏa thuận chỉ có với American Express, và về mặt này, chúng ta phải coi Vương quốc Anh như một kẻ chơi bài, điều này không phản ánh đầy đủ những gì đang xảy ra ở phần còn lại của lục địa.
Đúng hơn là “năm” của Apple Pay
Chẳng hạn, chúng ta có thể gọi 2015 là năm của Apple Pay, vì nếu một cái tên gây được tiếng vang thường xuyên với giới truyền thông thì đó là giải pháp của Apple. Thật khó để tranh luận rằng Apple có sức mạnh lớn nhất trong việc thúc đẩy thanh toán di động nhanh nhất và thành công nhất, chỉ bằng cách xem xét số lượng iPhone mới mà họ bán ra mỗi quý cần thiết cho Pay. Đồng thời, các giải pháp cạnh tranh cũng đang phát triển cùng với nó và toàn bộ phân khúc thanh toán di động đang phát triển nói chung.
Nhưng chúng ta nên nói về "năm Apple Pay" thực sự nếu nền tảng đầy tham vọng này cuối cùng cũng trải qua một đợt bùng nổ thực sự. Khi nó đột phá hoàn toàn ở Hoa Kỳ, không phải là vấn đề trong một năm, và trên hết là khi nào nó sẽ vươn ra toàn thế giới, bởi vì nếu bây giờ nó chiếm ưu thế ở bất cứ đâu, thì đó sẽ là Trung Quốc và Châu Âu. Chúng ta hiện đang bước sang một khoảng thời gian dài hơn khi Apple Pay đang dần dần quay bánh xe, cuối cùng có thể trở thành một gã khổng lồ.
Vào lúc đó chúng ta sẽ có thể nói về điều đó đến đó là khoảnh khắc Apple Pay. Tuy nhiên, hiện tại, đây vẫn chỉ là những bước đi còn non nớt, bị cản trở bởi những trở ngại lớn hơn hoặc nhỏ hơn được nêu ở trên. Nhưng có một điều chắc chắn: Châu Âu và Trung Quốc đã sẵn sàng, chỉ cần gõ cửa. Hy vọng nó sẽ có vào năm 2016.
Cá nhân tôi nghĩ rằng sẽ không có chuyện gì xảy ra trong năm 2016... Chẳng hạn, khi tôi thảo luận với đại diện của mBank, họ nhìn tôi chằm chằm như thể tôi vừa rơi từ vách đá xuống và nói: "Ai trong chúng ta có iPhone hay Apple Watch? " Đây là một tỷ lệ nhỏ đến mức nó không có ý nghĩa gì đối với chúng tôi và mọi người cũng không muốn nó, vì vậy chúng tôi không có ý nghĩa gì khi giải quyết nó.
Như tôi biết rằng ở các ngân hàng khác có thể khác, nhưng thông điệp đơn giản là họ không thấy hoạt động kinh doanh trong đó, vậy tại sao họ phải giải quyết nó?
"Ai trong chúng ta có iPhone?" ... Mặt khác, tôi sẽ nói rằng hầu hết những người di động đều có iPhone và tôi không hiểu dịch vụ thanh toán mới nào khác mà họ nên sử dụng vào lúc này ngoài Apple Pay ... Nhưng tôi đoán là có, nếu họ nói vậy thì tôi không biết ai có mBank cả…
Chúng tôi cũng lưu ý rằng tôi không thực sự muốn thu hút nhiều người di động nhất bằng iPhone... Và cho tôi hỏi, bạn sử dụng ngân hàng nào?
Vì vậy, tôi rất thích mBank, ngoài việc mọi thứ đều miễn phí (nhưng hiện tại tất cả các ngân hàng đều có điều đó nên không có phân phối), vì vậy tôi rất thích dịch vụ ngân hàng trực tuyến của họ, có thể viết lại các mục trong bảng sao kê bằng chính ý kiến của tôi. ghi chú và tin nhắn, tự động phân loại chi phí, dán nhãn các giao dịch bằng thẻ (cần thiết để lập ngân sách cho kỳ nghỉ nhanh chóng), gửi tiền qua SMS mà không cần biết số tín dụng của người nhận, chia giao dịch trong sao kê thành nhiều mục, xem ngân sách cho kỳ tiếp theo trên trang chủ, tôi có bao nhiêu tiền miễn phí , những chi phí tôi đã lên kế hoạch và số tiền tôi thực sự có thể chi tiêu trong khoảng thời gian được theo dõi từ tiền lương này đến tiền lương khác, tìm kiếm các giao dịch ở dạng toàn văn với người trợ giúp và với màn hình hiển thị trực tiếp các giao dịch 4 năm trước... Tôi rất thích những điều này ở mBank và tôi chưa từng thấy ở ngân hàng nào khác, và chúng mang lại cho tôi giá trị gia tăng rất lớn so với đối thủ... Đó là lý do tôi sử dụng mBank.
Nhưng tất nhiên không phải tất cả vàng đều phải gánh chịu, ví dụ như họ có tỷ giá hối đoái tệ nhất khi thanh toán bằng thẻ ở nước ngoài và tôi giải thích điều này bằng thực tế là mọi người không biết và không quan tâm và đó là một vấn đề khá lớn đối với họ.. Không có gì đơn giản là miễn phí.. :)
nhưng ngân hàng không liên quan gì đến việc đó. Đây là nhà phân phối công nghệ thanh toán. Trong trường hợp của chúng tôi là MasterCard và Visa. Ngân hàng sẽ hoàn toàn không biết bạn đã thanh toán qua Apple Pay. Sẽ báo cáo ngân hàng là giao dịch thanh toán thẻ...
Vâng, điều đó không hoàn toàn đúng. Ít nhất thì ngân hàng cũng có liên quan đến việc này, đó là nó cung cấp thiết bị đầu cuối cho người bán (cửa hàng). Và trên hết, các thiết bị đầu cuối này sẽ phải học cách làm việc với Apple Pay. Đồng thời, nó sẽ cần phải được tiếp thị một cách khéo léo tới mọi người, để ngân hàng lại gây ồn ào về nó vì lợi ích của chính mình. Tất nhiên, lợi nhuận có thể được nhìn thấy trong thời gian dài, nhưng nó sẽ không ngay lập tức.
Hầu hết các thiết bị đầu cuối đã tương thích với chúng tôi từ lâu. Đó là nội dung - thị trường của chúng tôi đã sẵn sàng. Bạn chỉ cần thực hiện các thỏa thuận, đó là vấn đề lớn nhất.
Chính xác. thanh toán thẻ không tiếp xúc thực chất là NFC
Thực sự hoàn toàn có trên tất cả mọi người ngay cả khi không nhập mã pin? Chà, tôi đã đọc một cái gì đó về nó, nhưng nếu nó thực sự đã thử và nó hoạt động, tôi thực sự không hiểu vấn đề là gì?
Chà, tôi không chắc lắm về điểm này, tôi nghĩ chắc chắn phải có một số cài đặt ở đó, vì tôi nghĩ rằng khi thanh toán bằng Apple Pay, tôi sẽ không phải nhập mã PIN trên thiết bị đầu cuối ngay cả khi hơn 500 CZK và tôi sẽ chỉ được phép sử dụng TouchID trên điện thoại di động trong trường hợp đồng hồ, thậm chí là với mã PIN mà tôi nhập khi đeo nó vào cổ tay.. Và tôi nghĩ rằng bằng cách nào đó nó phải được đặt .. Và nếu điều đó đã có thể thực hiện được thì có thể thanh toán ở tất cả các địa điểm ở CR bằng thẻ tiếng Anh trong Apple Pay, nhưng tôi nghĩ điều đó không hoàn toàn như vậy..
Rốt cuộc, đây chính xác là những gì xảy ra. Nếu bạn có thẻ Mỹ trong iPhone, Apple Pay cũng hoạt động tại các nhà ga của Séc.
Tôi cũng hoàn toàn không đồng ý với điều này, không hiểu sao ngân hàng với tư cách là người quản lý các thẻ thanh toán này cũng phải tham gia vào hệ thống này.
Thật là xấu hổ khủng khiếp khi mBank đơn giản là không muốn và không quan tâm đến nó. Nếu họ muốn, tôi sẽ quan tâm, viết thư cho mastercard/visa apple và tìm hiểu những gì có thể, nhưng họ chắc chắn không hành động với tôi như vậy? Và họ giả vờ rằng dù sao thì đó cũng chỉ là một khoản chi phí không cần thiết đối với ngân hàng và nó không đáng giá đối với họ.. :( Đó có vẻ là một cách tiếp cận thực sự đáng buồn đối với tôi.. Tôi nghĩ rằng tôi chỉ muốn tất cả những thứ này bằng bất cứ giá nào, nhưng tôi đoán là không.. :( Và họ đã bắt đầu làm điều gì đó với ý nghĩa là nếu chúng tôi sẵn sàng trả tiền cho họ thì cũng không sao, nhưng theo khảo sát thì họ phát hiện ra rằng họ không trả tiền, vì vậy chúng tôi đã hết may mắn rồi.. :(
Thời điểm ngân hàng ra mắt Apple Pay, cả gia đình chúng tôi đều chuyển sang sử dụng nó. Nhưng thật không may, tôi không nghĩ có ai sẽ thực sự ra mắt nó sớm. Mặt khác, tương tự, tôi không nghĩ rằng Spotify, Netflix sẽ đến... Chúng tôi đang dần bắt kịp thế giới nên hy vọng chúng tôi cũng sẽ thấy điều đó.